Comprar vivienda en pareja: cómo funciona la unificación de ingresos

Llevan dos años viviendo juntos en un apartaestudio que se quedó pequeño. Los libros de ella están en cajas, él trabaja desde la mesa del comedor y cada vez que hablan de “tener algo propio” la conversación termina igual: con un sueldo solo no alcanza. Hasta que alguien les pregunta: ¿y si lo piden juntos?

A eso se le llama unificación de ingresos. Para muchas parejas jóvenes es el paso que acerca el plan de tener vivienda propia.

Qué es la unificación de ingresos

Es la posibilidad de que dos o más personas soliciten juntas un crédito de vivienda o un leasing habitacional, para que la entidad evalúe la suma de sus ingresos. El Decreto 583 de 2025, que modifica el artículo 2.1.11.1 del Decreto 1077 de 2015, lo contempla de forma expresa: el límite de la primera cuota (40% de los ingresos familiares) se calcula sobre los ingresos que puedan acreditar los solicitantes, siempre que sean cónyuges o compañeros permanentes, o parientes hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de afinidad o único civil.

Lo que les permite: acceder a un monto de crédito que por separado no tendrían, y repartir el esfuerzo de la cuota mensual.

Un ejemplo sencillo

Imaginen una cuota aproximada de $2.764.103 al mes (un saldo de $212.000.000 a 30 años, con la tasa de hasta 16,64% EA que publica Banco de Bogotá para crédito VIS o VIP en sus tasas vigentes desde octubre de 2026, con plazo de hasta 30 años; la cifra no incluye seguros ni otros cargos):

• Con un solo ingreso de $4.000.000, el 40% es $1.600.000. No alcanza.
• Con dos ingresos que suman $8.000.000, el 40% es $3.200.000. La cuota queda dentro del límite legal con un margen cercano a $436.000 para seguros y otros cargos.

Es una referencia: cumplir con el límite del 40% no significa que el crédito esté aprobado. La entidad revisa también las deudas de los dos, su historial de pagos y la estabilidad de cada ingreso.

Quiénes pueden sumar ingresos

• Cónyuges.
• Compañeros permanentes (unión marital de hecho), incluidas las parejas del mismo sexo.
• Familiares hasta el segundo grado de consanguinidad, primero de afinidad o único civil, según la política de cada entidad.

Cada entidad pide soportes. Para compañeros permanentes suele pedirse una declaración de unión marital de hecho.

Las conversaciones que conviene tener antes de firmar

A nombre de quién queda. Si los dos son deudores, lo usual es que ambos figuren en la promesa y en la escritura. Los porcentajes de propiedad pueden ser iguales o distintos según lo que aporte cada uno.

Quién aporta qué a la cuota inicial. Ahorros, cesantías o subsidio. Las cesantías solo se pueden retirar para la vivienda del trabajador o de su cónyuge o compañero permanente.

Qué pasa si la relación cambia. La deuda sigue siendo de los dos hasta que se pague o la entidad apruebe otra cosa. Dejar por escrito los acuerdos sobre aportes y porcentajes los protege a ambos.

Un detalle con los subsidios

Los subsidios se piden por hogar. En Comfenalco Cartagena, por ejemplo, el ingreso del hogar postulado no puede superar los 4 SMMLV, es decir $7.003.620 con el salario mínimo de 2026. Sumar ingresos ayuda con el banco, pero puede dejarlos por encima del tope del subsidio. Hagan las dos cuentas antes de decidir cómo postularse.

En Oporto: un espacio pensado para dos que siguen creciendo

La mayoría de quienes compran en Oporto son parejas jóvenes que suman ingresos para su primera vivienda. Por eso el apartamento está pensado para esa etapa:

• Un estar además de las dos alcobas: el escritorio deja de vivir en la mesa del comedor. Hoy es estudio u oficina en casa; mañana puede ser otra cosa.
• Dos baños: las mañanas de dos personas que salen a trabajar a la misma hora se vuelven más fáciles.
• Balcón: un lugar para tomarse el café juntos antes de que empiece el día.
• Acompañamiento con el crédito: su asesor comercial los pone en contacto con las entidades financieras para iniciar el proceso como hogar y los apoya con el seguimiento.

Lo que pasa cuando dan el siguiente paso

Si agendan su visita, eligen día y hora, presencial o virtual, y pueden ir los dos. En la sala recorren el apartamento, hacen las cuentas del hogar con su asesor comercial, que los pone en contacto con las entidades financieras para iniciar juntos el proceso de crédito. Si prefieren empezar por WhatsApp, cuéntennos que compran en pareja y un asesor les comparte un ejemplo de cuotas para su caso.

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Preguntas frecuentes

¿Podemos sumar ingresos si no estamos casados?

Sí. El Decreto 583 de 2025 permite sumar los ingresos de compañeros permanentes, con los soportes que pida la entidad.

¿Los dos quedamos como dueños?

Normalmente sí, si los dos son deudores. Los porcentajes quedan definidos en la escritura.

¿Qué pasa con el crédito si nos separamos?

La deuda sigue a nombre de los dos hasta que se pague o el banco apruebe un cambio.

¿Sumar ingresos afecta el subsidio?

Puede afectarlo, porque los subsidios se calculan con el ingreso del hogar.

Fuentes

1. Decreto 583 de 2025 (modifica el artículo 2.1.11.1 del Decreto 1077 de 2015: límite de la primera cuota e ingresos familiares), Régimen Legal de Bogotá (Sisjur): alcaldiabogota.gov.co
2. Decreto 257 de 2021, Función Pública: funcionpublica.gov.co
3. Ley 50 de 1990, Función Pública: funcionpublica.gov.co
4. Comfenalco Cartagena, requisitos de postulación al subsidio de vivienda: comfenalco.com
5. Decreto 159 de 2026 (salario mínimo 2026), normograma de la Cancillería: cancilleria.gov.co
6. Banco de Bogotá, tasas vigentes desde octubre de 2026 (tasas de colocación del portafolio de vivienda, crédito VIS o VIP): bancodebogota.com